急用钱怎么办？紧急情况下的十大资金来源，关键时刻能救命！

生活中，不管是新来的还是在这里生活很久的朋友，大家都有一个共同的习惯，那就是居安思危，所以在攒应急资金这方面，大家都是高手，根本不需要别人来指导。但你知道吗？调查显示，80%的人在紧急情况下，选择了最糟糕的资金来源，结果额外花了上千甚至上万的冤枉钱。

生活总是充满了不确定性，突然被裁员，车子莫名其妙地坏了，家里房子开始漏水，空调突然罢工需要更换，自己或家人突发疾病，甚至宠物生病，这些意外随时可能敲门，毫无预警。那么问题来了，万一你的应急资金不够用，钱该从哪里来呢？今天就带大家了解十种常见的应急资金来源，并且会从最佳到最差给大家排个序。这排名可不是随便定的，而是综合考虑了灵活性、费用成本、税务影响以及对你长期财务规划的影响。

应急资金：永远的第一选择

这应该毫无悬念了，有事先从这拿钱。你可能会想，这不是废话吗？我就是因为应急资金不够，才要找其他资金来源啊！别着急，先来说说，应急资金到底应该准备多少。

工作中的朋友，需要准备6-8个月的生活开支，退休的朋友，则需要1-2年的生活费。你可能会问，为什么退休后反而要准备更多的钱呢？因为退休后，你的主要收入来源就是投资组合，市场下跌时被迫卖出投资，会对你的投资组合造成二次伤害。你可能听说过4%取钱法则，可以让养老钱花不完，但在赔钱时取款这样的重创，就连4%法则都会失效，老后破产就是这么来的啊！但如果你有充足的应急资金，你就可以安心等待市场回升，不必在低谷割肉。

你可能以为应急资金就是纯现金，但其实不一定，你可以放在活期储蓄或货币市场账户，这些都是可以随时取用且零风险保本的地方。银行的savings account就属于活期储蓄，但目前只有0.01%的利息，所以把钱放在里面不买任何东西，就能直接获得更高的利息，何乐而不为呢？

投资账户里的低风险资产：灵活性的选择

菌菌建议先考虑中短期的债券，因为它们的流动性仅次于现金，而且只要收到利息就必须交税，没商量，所以不如卖出拿来应急。如果你没有债券，只有股票，最好选择那些你最近才买入的，可能还处于小亏状态的股票，因为这种情况下不但不用交税，还可以让你获得税收减免，这叫tax loss harvesting。

如果你今年收入较低，处在较低的税率范围内，卖出有盈利的股票其实也可以，不过记得选择那些已经持有超过1年的股票，这样的股票收益卖了也算长期增值，税交的少。

Roth IRA的本金：退休账户的灵活运用

首先菌菌要明确一点，动用退休账户的钱，永远不是最理想的选择，但如果真的需要，Roth IRA比其他退休工具绝对更灵活。但也不是说Roth IRA就完全没有限制，只有Roth IRA的本金是可以随时取出的，你不需要等到59.5岁，现在就可以取。

你可能会问，不是有个5-year rule吗？要开户5年以上，才可以取本金。事实上，只有Roth conversion，backdoor roth，或者mega backdoor roth，这些从Traditional账户转成Roth的，才需要遵循5年规则。如果你是正常从银行转现金，直接进入Roth IRA，不需要等开户5年就能取出本金。

举个例子，如果你过去10年，往Roth IRA里面存了5万，现在账户价值已经增长到9万，你可以随时取出那5万的本金，不需要交税也没有任何罚款。但如果你想在59.5岁之前，取出那4万收益，就会面临交税和10%的罚金了，这就得不偿失了。

寿险的现金值 VS 401K loan：借款的考量

接下来要分享的第四名和第五名都与借款有关，不过它们的灵活性和成本有很大不同，一起来看看吧！

寿险不光是为了死亡赔偿的保障，它也可以成为应急资金的来源之一。无论是Whole life，IUL还是VUL，它们只是收益从低到高的区别，但只要当初为了养老金而设计，通常里面都会有不少现金值可以使用。

取现金值有两种方法，一个是直接取，这个会直接降低死亡赔偿；一个是借，这个方法保险公司会对你的借款收取利息，但基本会比银行贷款利息更低，而且越是为了投资设计的寿险，它的利息就越低。

比如whole life的利息通常是5-8%，IUL通常是4-6%，VUL通常是2-4%。但具体利息为多少，你要看你的保险条款，因为每个产品的利息都不同。你可以去找你的保险经纪问询，如果找不到原来的经纪，也可以向任何金融顾问问询，他们也会如实告知并为你提供建议。

如果你有存401K的习惯，它也能成为你的应急资金来源。与银行贷款相比，401K loan的利息更低，比如银行个人贷款8%，401K贷款可能是5%，但具体要根据你的401K真实利息为准。

都是有利息的借款，为什么401K loan排在寿险之后了呢？因为401K loan有两个大风险。第一是它要求你在5年内，连本带利地把钱还回来，好在还回来也都是还给自己了，因为连本带息都回到你自己的账户，没有任何人会从中获利。但如果你5年内还没筹到钱，取出来的所有金额就都需要交税，而且如果你未满59.5岁，还有额外10%罚金，这就很可怕了。

更可怕的是，如果你在借款之后失业，你就没有5年的时间了，直接变成90天之内要还清贷款。想象一下，你刚失业，经济压力已经很大了，这时如果还要面临还清退休账户贷款的压力，不然就要交税加罚款，这种双重打击将非常可怕。

再回来看寿险，寿险的借款没有还款期限，而且你要知道，为了养老金而设计的寿险，它的目的就是借钱不还，把贷款和利息直接从增值和死亡赔偿里扣除。因此，这种有现金值的寿险，它的主要目的不是遗产传承，而是活着的时候自己能花即花，仅有小部分剩余才留给家人。

房屋抵押贷款HELOC：大额资金的选择

接下来要介绍的，可能就是大多数人用大额时才会用到的方法了，但它们真的合适吗？我们一起看看！

如果你有房子，你可以使用你房子里已经付清贷款那部分的价值作为抵押来借钱，这就是HELOC (Home Equity Line of Credit)。

举个例子，如果你的房子现在价值150万，还剩50万贷款没还，那么你的房屋净值就是100万，然后你就可以按照一定比例借用这100万。它的优点是，如果你的信用评级不错，拥有相当多的房屋净值，并且不是借很大一笔钱，总之各种能证明你违约的可能性较低，那么你能获得的利率就会不错，比普通贷款要划算多了。

但它的缺点也有三个，必须要说清楚。第一、它需要申请，所以如果你的信用不好，利率就会很高，或者可能直接被拒绝。第二、如果房价跌了，然后你的借款比房子的净值还多，一旦要卖房子，你需要把差价补上，回想一下08年的次贷危机，让房价狂跌，即使房子都不值那个价钱，你依然要把差价补上，想想那会有多痛苦。第三、房屋抵押贷款的利息不能帮你抵税，除非你把钱用在修缮房子上面，这是2018年税改后的新规定。

401K hardship withdraw：最后的选择

与401K loan不同，hardship withdraw一旦拿出来就放不回去了，取出来的钱全部要交税，而且如果你未满59.5岁，还有额外10%的罚金。

举个例子，假如你需要10万，然后你的税率在25%，再加上10%的罚金，那你需要从traditional 401K里面拿出来约14.3万，这样才能在扣除税和罚款后得到10万。因此，401K hardship withdraw是一种很伤害账户金额的取款方式。

反向抵押贷款reverse mortgage：以房养老的方式

这是美国专有的老年人养老方案，必须62岁以上才能用，它的本质就是用房子养老，因为只要你还住在这个房子里，借款和利息就不需要偿还，而且它的申请不考虑收入或信用好坏，对很多退休老人来说，是个不错的选择。

当你去世后，贷款机构会根据房子的市价跟你的借贷作对比，如果还有剩余，即可传给儿女，如果连本带利比房子价值还高，贷款机构既不会向你的家人要钱，也不可以从你的遗产中索要，就算是吃了哑巴亏。

因此，这个东西就跟年金差不多，活得越久，拿的钱就越多越划算，但这个反向贷款的好处在于收入不交税，因此reverse mortgage在美国非常受欢迎，也是很多家庭养老的备选方案，所以更多信誉良好的贷款机构也进入了这一领域。但是，利率差异很大，所以如果这种贷款吸引你，你需要货比三家，仔细阅读细则，别掉进陷阱里。

接下来菌菌说说它的风险，它最大的风险就是，一旦你不住在这个房子超过12个月，你就需要把贷款连本带利地还清，无论是因生活不能自理而搬到养老院，还是卖房子。好在近些年，政府把这个规则又放宽了，如果是夫妻二人，其中一人因去世或者任何原因搬离房子，都没关系，只要配偶还住在房子，就不需要还贷款，这样就很大程度上减轻了配偶的压力。

Margin loan：高风险的选择

假如你在投资账户里有一堆股票基金，你可以根据它们的价值借钱出来，借出来的钱没有用途限制，这就叫margin loan。比如你的股票账户里有价值100万的股票，券商可能允许你借出来50万。

这个方法最适合那些有股票基金，但又不想卖的人，可能是现在卖的时机不好，市场在跌，或是卖了交税太多，你就可以用margin loan的方法把钱借出来。只要是借钱，一定伴随利息，但好处是只要是借的钱，就不需要交税。

但Margin loan的缺点也很明显，虽然它比个人贷款利息低，但基本上比房屋抵押贷款HELOC的利息要高，并且利率差异很大，你要花点时间去比较才能找最优惠的。它还有一个更大的风险，那就是margin call。由于你拿的是股票基金作为抵押，但股票基金的浮动会很大，假如市场狂跌，你的投资组合低于某个水平，就会发生margin call，这时券商会要求你存入更多资金，否则他们就会强制出售你的股票基金。试想一下，在市场狂跌的时候被强制卖出，你的损失只会更为惨重，而且如果有利润你还需要为此缴税，这就是双重打击。

信用卡：最不推荐的选择

它排在最后一名，却被最多人使用，是不是很讽刺！如果你是薅信用卡羊毛的高手，能玩转超低利率信用卡，几乎不产生利息，那用信用卡做应急资金完全没问题。见过不少这样的高手，但大多数人不是这样的，而是明知利息高还偏要借，而且每次只还个最低还款额，那银行可就太开心了！要知道，他们让你还的那个最低还款额，对你还本金几乎没有任何帮助，只能让你债台高筑，最后付出巨大代价。

信用卡利率通常高达18%-25%，远高于其他所有选项，一万美元的债务，如果只还最低还款额，可能需要30年才能还清，最终付出的利息将是本金的两倍以上。

总结一下，应急资金和投资账户里的低风险资产是最优选择，接下来是Roth IRA本金、寿险现金值和401K loan，再次是HELOC和401K hardship withdraw，最后考虑reverse mortgage、margin loan，信用卡则是万不得已的选择。

理财没有一刀切的方法，每个人的情况都不同。